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“養老，從來不是一道選擇題，而是一道必答題。”隨著我國人口老齡化程度的持續加深，個人養老金制度的完善與發展已成為保障人民幸福晚年生活的重要課題。
從“要在全國實施個人養老金制度”到“加快發展第三支柱養老保險，實施好個人養老金制度”，政府工作報告連續兩年對個人養老金制度實施作出部署。
在試點兩年后，2024年12月15日，個人養老金制度由36個先行城市擴大至全國。本次擴面的同時，在制度上優化了產品供給，豐富了產品種類，提高了管理服務水平，完善了領取條件和辦法。
新生態的構建與完善離不開金融機構的持續參與發力。站在新起點，保險行業正在醞釀怎樣的布局，來應對老齡化背景下迸發出來的養老需求？
從供給“痛點”到發力“靶點”
“加快發展第三支柱養老保險，實施好個人養老金制度。”2025年政府工作報告如是提出。這是連續第二年政府工作報告對個人養老金制度實施作出部署，2024年政府工作報告的表述為“要在全國實施個人養老金制度”。
人社部的數據顯示，截至2024年11月底，個人養老金開戶人數超7200萬人，制度總體運行平穩。在基本養老保險和企業年金、職業年金的基礎上，數以千萬計的個人增加了一份養老金積累。不過，前期試點過程中也不乏痛點，包括試點地區有限、產品種類不夠豐富等問題，都一定程度上抑制了個人養老金補充保障作用的發揮，也表明供給端還需進一步優化。
伴隨個人養老金制度在2024年底實現“全覆蓋”，許多前期突出的重點問題得到完善。例如在制度層面增設個人養老金領取情形，客戶面臨患病、失業等情形可提前領取個人養老金等。
“養老金融歸根結底還是金融產品，要遵循市場法則，如果產品缺乏吸引力，僅靠政策支持或稅收優惠很難做大做強。”中國社會保障學會會長鄭功成在全國兩會期間接受媒體采訪時稱。
個人養老金產品也是一樣，金融機構加速推出更多滿足個性化需求的專屬產品，將供給“痛點”轉化為發力“靶點”。以行業“頭雁”中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽壽險公司”）為例，該公司圍繞個人養老金產品運作安全、成熟穩定、側重長期保值等基本特征，發揮保險機構長期資產配置優勢，構建了豐富的個人養老金產品體系。目前，在售個人養老金保險產品12款，涵蓋年金保險、兩全保險、專屬商業養老保險等多款產品，領跑市場。
從積極參與到身位領先
最新數據顯示，截至今年1月15日，市場上共有956款個人養老金專項產品，其中保險產品177款，占比18.5%。進一步細分來看，年金保險是主流，占比55.4%；兩全保險約占三成。
在選擇個人養老金產品時，不少人表示，不只看產品“貨架”的豐富度，還看與自己的適配度。目前保險產品看上去種類繁多，但業內人士坦言，多數產品實質差異不大，在名稱、保障內容和思路上基本一致，缺乏針對性設計。
對此，不少金融機構在客戶分層、產品特色設計、精準匹配方面逐步發力。例如，針對年輕客群中國人壽壽險公司推出“國壽鑫頤寶兩全保險（2024 版）”，18至60周歲人群可選擇多種交費期間與保險期間；保障多元，含身故；收益穩健，滿期給付基本保額，為養老提供堅實保障。針對臨近退休人員，該公司主打“國壽鑫益豐年養老年金保險（分紅型）”。該產品配置養老年金、分紅金等中長期收益，幫助客戶規劃持續的養老現金流，并可額外附加專屬護理險，實現“養老+健康”雙重保障。
產品先行的同時，服務也需持續升級，因為對很多人來說，產品分類、稅收優惠政策等還相對晦澀。
作為首批參與個人養老金業務試點的保險機構，中國人壽壽險公司持續打造產品與服務的“雙輪驅動”。例如，在免稅普及上，中國人壽的銷售人員會用通俗易懂的案例，講解保費扣除、收益征稅等稅收優惠政策要點，協助客戶完成稅務申報。從最初咨詢到售后跟進，中國人壽壽險公司保持高效、細致、專業的服務流程；又如為提升客戶服務體驗，在“中國人壽壽險”手機APP端建立個人養老金專區，同時，產品入駐電子社�？ˋPP產品購買專區、入駐石化金融APP等平臺，滿足更多消費場景，提高購買便捷性。
從“長期主義”到“長線布局”
2024年利率繼續下行，中長期資金投資面臨資產配置產品相對單一、長期收益承壓等諸多挑戰。兩會期間，“加快推動養老金等長期資金入市”“持續支持和引導企業年金、個人養老金在監管允許范圍內不斷提升權益類產品投資比例”等話題也成為代表委員關注的焦點。
資金安全亦是個人養老規劃的核心訴求，中國人壽壽險公司始終將客戶的這一關切置于首位，致力于讓客戶“投得安心、領得放心”。公司憑借超6萬億元的雄厚投資資產規模，精心構建起“穩健型+進取型”雙輪驅動的投資策略，以實實在在的數據，詮釋著對客戶養老資金的穩健保障。
對個人而言，養老是一場人生的馬拉松；對于供給者而言，無論產品還是服務的創新優化，抑或是穿越周期的穩健投資，都應當體現長線布局。中國人壽在個人養老金業務上的長線布局背后，正折射了“長期主義”戰略。
在日前召開的2025年工作會議上，中國人壽董事長蔡希良用“服務大局、貢獻突出，頭雁領航、作用突出，成績優異、成色突出”，充分肯定了2024年發展所取得的成效。他同時指出，公司要堅守壽險主責主業，堅決做強做優做大，加速全面深化改革，深挖綜合金融潛能，努力建設發展卓越、創新驅動、協同高效、治理現代的世界一流壽險公司。
養老是家事，更是國事。作為一家有責任感和社會擔當的企業，始終以人民需求為中心，做國家戰略的堅定踐行者，在政策東風與專業實力的雙重驅動下，才能以領跑者的姿態，書寫中國養老金融高質量發展的新篇章。